کسب درآمد با وام‌دهی ارز دیجیتال

وام‌ P2P نوعی وام است که از طریق آن افراد می‌توانند به طور مستقیم به افراد دیگر وام دهند.

این نوع وام‌دهی بدون دخالت موسسات مالی سنتی مانند بانک‌ها صورت می‌گیرد. در ادامه این مقاله از بورسنیس با ما همراه باشید تا با وام‌دهی همتا به همتا یا P2P بیش‌تر آشنا شوید.

وام همتا به همتا (peer-to-peer) چیست؟

وام‌دهی همتا به همتا به وام‌دهی بازاری نیز معروف است.

در این نوع وام‌دهی ارز دیجیتال افراد از پلتفرم‌های آنلاین برای ایجاد ارتباط مستقیم بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده استفاده می‌کنند و دخالت واسطه‌های مالی معمولی مانند بانک‌ها به طور کلی حذف می‌شود.

در وام‌دهی P2P افراد یا مشاغلی که به دنبال وام هستند، برای ایجاد لیست وام در یک پلتفرم P2P درخواست کمک مالی می‌کنند.

از طرف دیگر، سرمایه‌گذاران یا وام‌دهندگان، این لیست و فهرست را تجزیه و تحلیل می‌کنند و بر اساس میزان سطح تحمل ریسک و نرخ بازده مورد نظرشان، تامین مالی هر یک از وام‌ها را به عهده می‌گیرند.

پلتفرم‌های وام‌دهی به عنوان نوعی واسطه عمل می‌کنند و فرایندهای درخواست وام، ارزیابی اعتبار وام‌دهنده و وام گیرنده و خدمات وام را انجام می‌دهند.

هم‌چنین این پلتفرم‌ها از فناوری‌های جدید و نوین برای بهبود رابط کاربری استفاده می‌کند و از این طریق یک ارتباط مستقیم بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده ایجاد می‌شود. افراد از این وام‌ها برای موارد مختلفی مانند پرداخت بدهی، وام‌های شرکت‌های کوچک، وام‌های مدرسه و وام‌های شخصی استفاده می‌کنند.

پلتفرم‌های وام‌دهی P2P در چهارچوب قوانین و مقررات همان کشور عمل می‌کنند.

در واقع، قوانین و مقررات حاکم بر این پلتفرم‌ها به کشوری که در آن فعالیت می‌کنند بستگی دارد.

در برخی از کشورها این قوانین سنگین است و برخی دیگر قوانین آسان‌تری دارند. پلتفرم‌ها باید از همه قوانین، به ویژه قوانین مربوط به حمایت از وام‌گیرندگان و سرمایه‌گذاران پیروی کنند.

نمونه‌هایی از پلتفرم‌های وام‌دهی P2P

لندینگ‌کلاب (LendingClub) یکی از بزرگترین پلتفرم‌های وام‌دهی P2P در ایالات متحده است. این پلتفرم‌، وام‌های شخصی، وام‌های تجاری و گزینه‌های مختلف برای تامین مالی شرکت‌ها را انجام می‌دهد.

زوپا (Zopa) یکی دیگر از پلتفرم‌های برجسته و محبوب وام‌دهی P2P در کشور بریتانیا است. این پلتفرم وام‌ها و سرمایه‌گذاری‌های شخصی را در اختیار کاربر قرار می‌دهد و وام‌گیرندگان و سرمایه‌گذاران را به طور مستقیم به یک‌دیگر متصل می‌کند.

یکی دیگر از پلتفرم‌های غیرمتمرکز وام‌دهی P2P پلتفرم Aave است.

این پلتفرم روی بلاک‌چین اتریوم فعالیت می‌کند و به کاربران این امکان را می‌دهد که ارزهای دیجیتال را با توجه به نرخ‌های بهره، قرض دهند یا از این طریق وام بگیرند.

نرخ‌های بهره در پلتفرم Aave بر اساس میزان عرضه و تقاضا است. این پلتفرم ویژگی‌های مختلفی از جمله ایجاد محرک برای استخراج نقدینگی، وام‌های فوری و قرض‌دهی با وثیقه را برای شما فراهم می‌کند.

وام P2P چگونه کار می‌کند؟

اکنون که می‌دانید وام P2P چیست و با ویژگی‌های آن آشنا شدید، زمان آن است که فرایند وام‌دهی P2P را بررسی کنیم.

برای مثال، فرض کنید یک نفر می‌خواهد ۱۰ هزار دلار وام بگیرد تا بدهی خود را پرداخت کند. این شخص در یک پلتفرم وام‌دهی P2P ثبت نام و درخواست وام را ارسال می‌کند.

به علاوه، او در این فرم به جزئیات مالی و دلیل درخواست وام نیز اشاره می‌کند. پس از اینکه اعتبار این شخص تایید شود، پلتفرم درخواست وام او را در لیست وام‌گیرندگان قرار می‌دهد.

بعد از اینکه درخواست این فرد در لیست قرار گرفت یک نفر پیدا می‌شود و درخواست وام او را تایید می‌کند.

برای مثال یک نفر هزار دلار از وام و نفر دیگر ۲۰۰۰ دلار از مبلغ وام را تامین می‌کند. به همین ترتیب، سرمایه‌گذاران مختلف درخواست او را قبول می‌کنند تا به مبلغ ۱۰ هزار دلار برسد.

بعد از اینکه مبلغ وام به ۱۰ هزار دلار رسید، آن فرد وام خود را دریافت می‌کند.

سپس شبکه وام‌دهی P2P بازپرداخت ماهانه آن شخص را که شامل اصل پول و بهره است، در طول زمان، بین وام‌دهندگان و سرمایه‌گذاران تقسیم می‌کند.

در واقع، زمانی که فرد مبلغ وام را به همراه بهره پرداخت می‌کند، تمامی وام‌دهندگان نه تنها اصل پول خود را دریافت می‌کنند بلکه یک مبلغی نیز به عنوان بهره به حساب آن‌ها واریز می‌شود.

روند گام به گام وام‌دهی به افراد در پلتفرم P2P

1. ابتدا یک فرد درخواستی برای وام ۱۰ هزار دلاری در یک وب‌سایت وام‌دهی P2P پر می‌کند.
2. پلتفرم وام‌دهی ارز دیجیتال بر اساس اطلاعات مالی و هدف فرد، اعتبار او را ارزیابی می‌کند.
3. این پلتفرم بعد از تایید درخواست وام، فرد را همراه با اطلاعات در مورد مبلغ درصد سالانه و هدف وام در لیست وام‌گیرندگان قرار می‌دهد.
4. بعد از اینکه وام دهندگان مبلغ وام آن فرد را تایید کردند، وام به حساب شخص واریز می‌شود.
5. سپس آن شخص باید هر ماه مبلغ مشخصی را به عنوان اصل و بهره به پلتفرم وام‌دهی P2P بپردازد.
6. شبکه وام‌دهی P2P بازپرداخت‌های آن شخص را جمع‌آوری می‌کند و سپس آن‌ها را بین وام‌دهندگان دیگر پخش می‌کند.

وام‌دهی تضمینی (Secured) و وام‌دهی بدون وثیقه (Unsecured)

وام‌دهی امن و وام‌دهی بدون تضمین دو رویکرد متمایز برای وام‌دهی ارز دیجیتال در بستر پلتفرم‌های همتا به همتا هستند.

وام‌های تضمینی یا با وثیقه، وام‌هایی هستند که توسط دارایی‌ها پشتیبانی می‌شوند.

این دارایی‌ها شامل وام‌های سنتی مانند املاک و مستغلات، وام اتومبیل و هم چنین وام‌های دیجیتال مانند ارزهای دیجیتال است. در چنین شرایطی اگر وام‌گیرنده نتواند وام خود را پرداخت کند، وام‌دهنده می‌تواند وثیقه را ضبط کند و آن را بفروشد تا وجه خود را دریافت کند.

از سوی دیگر، وام‌دهی بدون وثیقه نوعی وام P2P است که هیچ پشتوانه مالی ندارد. وام‌دهندگان با بررسی اعتبار و پیشینه مالی وام‌گیرنده تصمیم می‌گیرند که به آن فرد وام دهند. اگر وام‌گیرنده نتواند وام خود را پرداخت کند، وام‌دهندگان باید از رویه‌های قانونی برای بازپرداخت بدهی استفاده کنند زیرا دارایی خاصی برای توقیف وجود ندارد.

بهترین کار این است که قبل از شروع هرگونه وام‌دهی ارز دیجیتال، سیاست‌های وثیقه، نرخ بهره و ریسک‌های پلتفرم P2P توسط وام‌گیرنده و وام‌دهنده به دقت بررسی شود تا در آینده مشکلی به وجود نیاید.

چگونه به یک وام‌دهنده P2P تبدیل شویم؟

اگر می‌خواهید به یک وام‌دهنده P2P تبدیل شوید حتماً باید روندهای زیر را طی کنید:

1. در یک پلتفرم معتبر ثبت نام کنید

ابتدا باید یک پلتفرم وام‌دهی ارز دیجیتال متناسب با اولویت‌های سرمایه‌گذاری خودتان را پیدا کنید و برای تبدیل شدن به یک وام‌دهنده همتا به همتا درخواست دهید.

پلتفرم‌های معروف P2P قوانین قیمت‌گذاری روشن و واضحی دارند. در نتیجه، سعی کنید از پلتفرم‌های محبوب با سابقه تراکنش‌های معتبر برای وام‌دهی استفاده کنید. 

به علاوه، حتماً باید با مقررات وام‌دهی P2P در کشور خودتان به طور کامل آشنا شوید زیرا ممکن است الزامات یا رویه‌های صدور مجوز در هر کشور با یک‌دیگر متفاوت باشد. حتماً به این نکته توجه کنید تا در آینده دچار مشکل نشوید.

2. احراز هویت شوید و اطلاعات خود را وارد کنید

بعد از اینکه پلتفرم خود را انتخاب کردید، اطلاعات مورد نیاز مانند اطلاعات بانکی و تایید هویت را وارد کنید و یک حساب کاربری بسازید.

اگر در یک پلتفرم غیرمتمرکز مانند AAVE عضو می‌شوید، نیازی به احراز هویت نیست.

در مرحله بعد، مقدار پولی که می‌خواهید سرمایه‌گذاری کنید را به حساب پلتفرم واریز می‌کنید. این مبلغ به عنوان سرمایه‌گذاری برای وام مورد استفاده قرار می‌گیرد.

3. لیست وام‌گیرندگان را بررسی کنید

شما به عنوان یک وام دهنده P2P به لیست وام و وام‌گیرنده در سایت دسترسی دارید. این فهرست‌ها اطلاعات کاملی در مورد وام‌گیرندگان، اهداف وام‌ها، نرخ بهره و میزان سطح ریسک هر وام ارائه می‌کنند. شما باید بر اساس معیار سرمایه‌گذاری و تحمل ریسک خودتان فهرست مورد نظرتان را ارزیابی کنید.

4. وام مورد نظر خود را از بین لیست انتخاب کنید

بعد از اینکه تصمیم به حمایت مالی گرفتید، حتماً باید به شدت مراقب دارایی‌های خود باشید. به بیان دیگر، بهتر است تاریخ‌های سررسید، مقدار وام و هرگونه تاخیر در پرداخت یا عدم پرداخت وام‌گیرنده را بررسی کنید. 

برخی از پلتفرم‌های P2P گزینه‌های سرمایه‌گذاری مجدد خودکار را نیز در اختیار وام‌دهنده می‌گذارد. با این حال، از آنجایی که وام‌دهی همتا به همتا ریسک‌های مخصوص به خودش را دارد (مانند احتمال عدم پرداخت وام‌گیرنده) حتماً قبل از تصمیم گیری درباره وام، مشخصات وام گیرنده و جزئیات وام را به دقت تجزیه و تحلیل کنید.

آیا می‌توانید با سرمایه‌گذاری در پلتفرم وام‌دهی P2P درآمد غیر فعال داشته باشید؟

بله. وام P2P می‌تواند درآمد غیر فعال را برای شما فراهم کند. در ادامه به چند مورد از راه‌هایی اشاره می‌کنیم که می‌توانید از طریق وام‌دهی P2P درآمد غیر فعال داشته باشید.

درآمد از طریق سود و بهره منظم

وام‌دهندگان P2P می‌توانند به طور مکرر سود وام خود را دریافت کنند. پرداخت بهره وام‌گیرندگان در طول دوره وام باعث می‌شود که شما بتوانید یک درآمد منظم داشته باشید. این درآمد می‌تواند یک جریان نقدی غیر فعال را برای شما فراهم کند. 

به علاوه، اگر دارای سبد متنوعی از وام‌ها باشید، درآمد بیش‌تری نیز کسب می‌کنید. دقت کنید که میزان سود به دست آمده از طریق وام‌دهی ارز دیجیتال به نرخ بهره و نوع بازپرداخت بازگیرنده بستگی دارد.

مدیریت غیر فعال پورتفولیو (حساب کاربری)

سیستم‌های وام‌دهی P2P پس از انتخاب وام‌دهندگان و تامین مالی وام‌ها، خدمات وام، جمع آوری پرداخت‌ها و توزیع وام‌دهندگان را مدیریت می‌کنند. مدیریت غیر فعال پورتفولیو به شما این امکان را می‌دهد که بدون مدیریت فعال، وام کسب درآمد کنید.

در واقع این پلتفرم اطمینان حاصل می‌کند که وام‌دهندگان سهم منصفانه خود را از پرداخت‌های بهره دریافت می‌کنند و بازپرداخت وام‌گیرندگان نیز به طور کامل انجام می‌شود.

سرمایه‌گذاری خودکار

پلتفرم‌های وام‌دهی P2P ویژگی‌ها و ابزارهای اتوماتیک و خودکار را برای ساده‌سازی سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهند. این گزینه‌ها به طور خودکار وجوه را بر اساس معیارهای از پیش تعیین شده وام‌دهندگان، بین وام‌های مختلف توزیع می‌کنند و از این طریق انتخاب دستی و تصمیمات سرمایه‌گذاری حذف می‌شود.

سرمایه‌گذاری دوباره بازپرداخت‌ها

همان‌طور که وام‌گیرندگان وام‌های خود را پرداخت می‌کنند، وام‌دهندگان می‌توانند کل سبد وام خود را گسترش دهند و با سرمایه‌گذاری مجدد و مستمر بازپرداخت‌ها، درآمد و سود خود را افزایش دهند.

سرمایه‌گذاری مجدد به وام‌دهندگان این امکان را می‌دهد تا درآمدهای خود را ترکیب کنند و به طور بالقوه درآمد غیر فعال خود را در طول زمان افزایش دهند.

مطالعه بیشتر: اکوسیستم Darico: بررسی، معامله، سرمایه‌گذاری و خرید با ارزهای دیجیتال

خطرات و مزایای سرمایه‌گذاری در پلتفرم‌های وام‌دهی P2P

سرمایه‌گذاری در پلتفرم‌های P2P در کنار مزایای زیاد، خطراتی نیز به همراه دارد. در ادامه به مزایا و معایب سرمایه‌گذاری در پلتفرم‌های P2P اشاره می‌کنیم.

معایب وام‌دهی P2P

در ادامه به چند مورد از مهمترین خطرات و معایب استفاده از پلتفرم‌های وام‌دهی P2P اشاره می‌کنیم.

خطر عدم پرداخت وام گیرنده: وام‌دهی P2P به دلیل عدم پرداخت وام‌گیرنده یک کار ریسکی به حساب می‌آید. در واقع، وام‌گیرندگان ممکن است توانایی پرداخت اصل و درآمد بهره را نداشته باشند. در چنین شرایطی وام‌دهنده ضرر زیادی متحمل می‌شود. در برخی از پلتفرم‌ها این امکان به صفر رسیده، زیرا اولا وثیقه از وام‌گیرنده دریافت می‌شود، دوم، اگر ارزش وثیقه شروع به پایین‌تر آمدن از مقدار وام کند، پلتفرم واسطه، وثیقه را نقد می‌کند و به حساب وام‌دهنده می‌ریزد.

ریسک‌های مربوط به اعتبار وام گیرنده: وام‌دهندگان P2P به افراد و مشاغل کوچک که اعتبار کم‌تری دارند، وام‌های مختلفی می‌دهند. در نتیجه، وام‌گیرندگانی که در معرض خطر ورشکستگی قرار دارند، ممکن است توانایی پرداخت را نداشته باشند و از این طریق وام‌دهنده ضرر می‌کند.

عدم وجود وثیقه معتبر: یکی از خطرات و معایب استفاده در برخی پلتفرم‌های وام‌دهی P2P این است که هیچ وثیقه‌ای در این پلتفرم وجود ندارد. در واقع، اگر وام‌گیرنده نتواند مبلغ پول را به همراه بهره پرداخت کند، هیچ وثیقه‌ای برای بازپس‌گیری سرمایه خود ندارد و این موضوع وام‌دهندگان را در معرض خطر مالی قرار می‌دهد. توجه کنید پلتفرم‌هایی نیز هستند که از وام گیرنده، وثیقه دریافت می‌کنند.

ریسک‌های مرتبط با پلتفرم وام‌دهی: علاوه بر ریسک‌هایی که مرتبط با وام گیرنده است، خطرات و معایب پلتفرم وام‌دهی نیز ممکن است سرمایه وام‌دهندگان را در معرض خطر قرار دهد. به بیان دیگر، اگر پلتفرم P2P با مشکلات عملیاتی، بی‌ثباتی مالی یا ورشکستگی روبرو شود، وام دهندگان برای بازپس‌گیری پول خود دچار مشکل می‌شوند.

ریسک بازار و عوامل اقتصادی: یکی دیگر از مواردی که وام‌دهندگان را در معرض خطر قرار می‌دهد، بی‌ثباتی مالی و رکود اقتصادی است. در چنین شرایطی ارزش وام‌ها در بازار ثانویه کم‌تر می‌شود و نرخ عدم پرداخت وام افزایش پیدا می‌کند.

مزایای پلتفرم P2P 

مزایا و ویژگی‌های مثبت استفاده از پلتفرم‌های P2P  عبارتند از:

بازده بالاتر

وام‌دهی P2P این امکان را به شما می‌دهد تا سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت را تجربه کنید. سرمایه‌گذاران می‌توانند با اعطای وام مستقیم به وام‌‌‌‌‌گیرندگان عمل‌کرد بهتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز و سایر سرمایه‌گذاری‌های کم بازده داشته باشند.

تنوع زیاد در سرمایه‌گذاری

پلتفرم‌های وام‌دهی P2P به سرمایه‌گذاران این امکان را می‌دهد که در وام‌های متنوع و متعدد شرکت کنند. در واقع گزینه‌های مختلفی برای شما وجود دارد و می‌توانید با توجه به میزان تحمل ریسک و مقدار سرمایه از روش‌های مختلف برای وام‌دهی استفاده کنید. به علاوه، زمانی که در وام‌های متعدد شرکت می‌کنید، ریسک پورتفولیو عدم و بازپرداخت وام را کاهش می‌دهید.

درآمد غیر فعال

زمانی که به طور ماهانه یا سه ماه یک بار باز پرداخت وام خود را دریافت می‌کنید در واقع یک منبع درآمد غیر فعال برای خودتان ایجاد کرده‌اید. این به شما کمک می‌کند که به طور ماهیانه درآمد بیش‌تری نسبت به قبل داشته باشید. در واقع سرمایه گذاران می‌توانند بدون مدیریت فعال دارایی‌های خود کسب درآمد کنند.

دسترسی به یک بازار پرسود

شبکه‌های وام‌دهی P2P به وام‌گیرندگانی که واجد شرایط دریافت وام‌های بانکی نیستند این امکان را می‌دهد که با توجه به شرایط مالی خود وام خوبی دریافت کنند. از طرفی، این موضوع پاداش‌های مالی زیادی برای وام‌دهندگان نیز به ارمغان می‌آورد.

شفافیت و کنترل دارایی‌ها

سرمایه‌گذاران و وام‌دهندگان می‌توانند مشخصات وام گیرندگان، اطلاعات وام و خطرات را در پلتفرم‌های وام‌دهی P2P بررسی کنند. بعد از بررسی،* وام دهندگان می‌توانند وام‌هایی را انتخاب کنند که با میزان تحمل ریسک و معیارهای سرمایه‌گذاری آن‌ها تطابق دارد.

نتیجه‌گیری؛ آیا وام‌دهی P2P گزینه خوبی برای کسب درآمد فعال است؟

وام‌دهی P2P به شما کمک می‌کند که یک درآمد غیر فعال داشته باشید و اگر مبلغ زیادی وام دهید، درآمد بیش‌تری نیز کسب می‌کنید.

هرچند بهتر است تمامی خطرات و مزایای این نوع کسب درآمد را بدانید تا در آینده دچار مشکل نشوید.

تمامی وام دهندگان و وام گیرندگان باید قبل از مشارکت در روند وام‌دهی P2P تمام ریسک‌های موجود را به دقت در نظر بگیرند. بهترین روش برای جلوگیری از خطرات این است که احتیاط کنید، تنوع وام‌دهی داشته باشید، و پلتفرم‌هایی را انتخاب کنید که اعتبار بیش‌تری دارند.