آیا می‌توانید از بین شرکت‌های بزرگ در سرتاسر دنیا، از جمله شرکت‌هایی که در فهرست 500 شرکت برتر مجله فورچون (Fortune) قرار دارند، شرکتی را پیدا کنید که از بودجه بندی استفاده نمی‌کند؟ پاسخ منفی است.
به هیچ عنوان نمی‌توانید چنین شرکتی را پیدا کنید؛ یا حداقل می‌توان گفت در بین این 500 شرکت امکان‌پذیر نیست!
در حال حاضر، تمامی شرکت‌های بزرگ در جهان، بدون استثنا در یک خصوصیت باهم مشترک هستند و آن این است که همگی آن‌ها از بودجه بندی استفاده می‌کنند. در حقیقت این شرکت‌ها از این قابلیت استفاده می‌کنند، چون برای کسب‌وکار آن‌ها مهم است.
عناوین مطلب:
یک تحقیق انجام شده از خانواده‌های آمریکایی در سال 2005 بیانگر این موضوع است که در خصوص اغلب خانواده‌ها، مخارج آن‌ها بیشتر از درآمدشان است. اما چرا به این شکل است؟ شاید علت این موضوع این است که آن‌ها برنامه‌ریزی مشخصی جهت مخارج خود نداشته و اکثر تصمیمات مربوط به هزینه‌های خود را به‌صورت لحظه‌ای و احساسی انجام می‌دهند.
بیشتر بخوانید: برنامه‌ریزی مالی چیست؟
اگرچه این طور به نظر می‌رسد که کسب درآمد و بودجه بندی، دو مفهومی هستند که همواره در کنار یکدیگر به کار برده شده و با یکدیگر معنا پیدا می‌کنند.
اما در حال حاضر و باگذشت نزدیک به 10 سال از این نظرسنجی، شاید اوضاع تا حدودی بهبود پیدا کرده باشد. یک نظرسنجی دیگر که در سال 2015 و به وسیله وب‌سایت Bankrate.com انجام شد، نمایانگر رقمی به‌مراتب بالاتر بود.
در حقیقت در این نظرسنجی، تنها 18 درصد از افراد شرکت‌کننده اعلام کردند که فاقد بودجه بندی برای مخارج خانواده خود هستند. البته مشخص است که از 82 درصدی که به این پرسش پاسخ مثبت داده‌اند، تعداد قابل‌توجهی به‌صورت دروغین این پاسخ را ثبت کرده و عملاً هیچ‌گونه بودجه بندی کتبی یا ثبت شده برای درآمدها و مخارج خانواده خود ندارند.
اما اگر شما نیز یکی از افرادی هستید که برای درآمدها و هزینه‌های خود بودجه بندی نکرده‌اید یا همواره بودجه بندی شما ناقص بوده است، در این مقاله قصد داریم تا به شما نشان دهیم که چگونه می‌توانید با تهیه یک بودجه بندی شخصی، به ایده بهتری در خصوص نحوه خرج کردن پول‌های خود دست پیدا کنید.
بودجه بندی؛ مفهومی فراتر از معنای ظاهری آن
بخش اعظمی از عدم علاقه مردم آمریکا به بودجه بندی، احتمالاً ریشه در زبان این کشور دارد.
در حقیقت لغت بودجه بندی مثل لغت Diet (به معنای رژیم غذایی) از مفاهیمی با بار منفی برخوردار است. درواقع هر دوی این لغات یادآوری نوعی محدودیت هستند؛ محدودیت چیزهایی که یا نمی‌توانیم آن‌ها را داشته باشیم و یا باید در استفاده از آن‌ها صرفه‌جویی کنیم.این در حالی است که این موارد فقط ناشی از محدودیت‌های زبانی هستند.
به عنوان مثال، عموم افراد کلمه “بیل” را دوست ندارند و از بیل جهت حفر چاله استفاده می‌کنند. همانطور که مردم از یک رژیم غذایی جهت برخورداری از یک بدن سالم و از بودجه بندی نیز برای ایجاد یک سبک زندگی مالی مسئولانه استفاده می‌کنند.
با این تفاسیر، اگر نمی‌توانید احساس بهتری نسبت به فرآیند بودجه بندی داشته باشید، لغت «بودجه بندی» را به کلی فراموش کنید و به‌جای آن از عبارت «برنامه‌ریزی مالی» استفاده کنید.
در واقع به‌جای اینکه کلیت بودجه بندی را یک طرح محدودکننده ببینید، می‌توانید به مواردی فکر کنید که به شما اجازه خریدن می‌دهند. به‌هرحال، بودجه بندی چیزی نیست جز یک برنامه مشخص برای اینکه بتوانید پول خود را به شکلی بهتر خرج کنید.
بودجه بندی را از صورت‌حساب‌های خود شروع کنید
اغلب مردم از این موضوع شکایت دارند که نمی‌توانند برای درآمد و هزینه‌های خود یک بودجه بندی مشخص ایجاد کنند؛ این افراد علت این عدم توانایی خود را این‌طور عنوان می‌کنند که نمی‌دانند مثلاً در یک هفته دقیقاً چقدر درآمد خواهند داشت.
از طرفی با وجود اینکه کارگرانی که به‌صورت ساعتی دستمزد دریافت می‌کنند یا افرادی که حقوق آن‌ها به‌صورت درصدی از فروش (به‌صورت کمیسیونی) است، درآمد ثابتی ندارند و درآمدهای آن‌ها همواره متغیر است.
ولی با تمام این‌ها، باز هم تنظیم یک برنامه بودجه بندی برای درآمد و هزینه‌های ماهیانه یا سالیانه، در نهایت می‌تواند منجر به این موضوع شود که میزان درآمد از مبلغ خرج شده (هزینه‌ها) بیشتر باشد.
در این میان یک سوال ساده وجود دارد: درآمد خود را خرج چه چیزهایی می‌کنید؟
محاسبه هزینه‌های ثابت
به طور کلی، صرف نظر از اینکه چقدر درآمد دارید یا اینکه چه زمانی درآمد شما به‌دست‌تان می‌رسد، شما نیز مانند همه افراد هزینه‌های ثابتی دارید.
اگر هزینه‌های ثابت شما از درآمد ماهیانه شما بیشتر است (امیدواریم که این‌طور نباشد)، قدمی که باید در اینجا بردارید این است که باید از اول ماه بعدی، رسید تمامی خریدهای خود را نگه دارید و آن‌ها را در ستون‌های مختلف جهت برنامه‌ریزی قرار دهید.
عناوین این ستون‌ها شامل موارد زیر خواهند بود:
- پرداخت مبلغ رهن یا اجاره
- حمل‌ونقل (هزینه رفت‌وآمد به‌وسیله تاکسی، مترو یا اتوبوس، هزینه بنزین و …)
- خدمات رفاهی
- غذا
- بیمه
- خدمات درمانی و مراقبت‌های بهداشتی
محاسبه هزینه‌های متغیر
پس از اینکه هزینه‌های ثابت خود را ثبت کردید، در قدم دوم نوبت به برنامه‌ریزی برای هزینه‌های متغیر می‌رسد که این هزینه‌ها می‌توانند شامل رویدادهای مختلفی در زندگی ما باشند.
در ادامه برخی از آن‌ها را نام می‌بریم:
- جشن تولد یا تعطیلات
- عضویت در باشگاه ورزشی
- نگهداری از حیوانات خانگی
- اصلاح مو
- لباس
- مسافرت
- سرگرمی
ما این موارد را به دو دلیل در ستون هزینه‌های متغیر قرار دادیم. دلیل اول این است که، ممکن است که این هزینه‌ها در یک ماه نسبت به ماه دیگر متفاوت باشند. دوم اینکه اگر درآمد شما به اندازه‌ای نیست که برای تمامی این موارد هزینه کنید، می‌توانید برخی از آن‌ها را کاهش داده یا حتی حذف کنید.
بیشتر بخوانید: چگونه هوش مالی به افزایش درآمد افراد موفق کمک می‌کند؟
در بودجه بندی به درآمدتان نگاه کنید
اکنون زمان آن است که جنبه‌های تئوری یا نظری بودجه بندی را در نظر بگیرید و آن‌ها را در زندگی خود به‌کار ببرید.
نگاهی به درآمد ماهیانه خودتان بیندازید. در بدترین ماه از نظر عملکردی، چقدر درآمد دارید؟ آن عدد را با مبلغ مخارجتان مقایسه کنید. در حالت ایده آل، باید درآمد شما بیشتر از خروجی باشد.
اگر این‌طور است، وقت آن رسیده که یک برنامه نیز برای پس‌انداز شخصی خود داشته باشید. به‌عبارت‌دیگر، تمام درآمد خود را خرج نکنید و مقداری از آن را نیز پس‌انداز کنید.
اما اگر مخارج شما بیشتر از درآمدتان است، پس باید یک تجدیدنظر کلی در مورد عادات خرج کردن خود انجام دهید.
از طرفی، استراتژی‌های کلی که می‌توانید با استفاده از آن‌ها درآمدتان را افزایش دهید، مانند پیدا کردن یک شغل جدید با درآمد بالاتر، پیدا کردن یک شغل دوم یا یافتن یک هم‌خانه جهت کمک به شما در هزینه رهن و اجاره خانه، گزینه‌های مناسبی هستند.
علاوه بر این، استراتژی‌های بسیاری جهت کاهش هزینه‌ها وجود دارند که می‌توانید از آن‌ها استفاده کنید؛ به عنوان مثال، حذف خریدهای ناگهانی (هزینه‌های اصلی اکثر مردم مربوط به این مورد است) و کاهش هزینه‌های برنامه‌ریزی شده (اما غیرضروری) از این موارد هستند.
همواره به یاد داشته باشید که تنها حذف مواردی که هزینه آن‌ها بسیار ناچیز است، مانند قهوه یا چای که هر روز صبح از کافه تهیه می‌کنید، در انتهای ماه به‌خودی خود یک رقم قابل‌توجهی می‌شود.
برنامه هزینه‌های مخصوص به خودتان را داشته باشید
تقریباً همه افراد در مقطعی از زندگی خود، به دنبال این هستند که پول بیشتری داشته باشند.
از طرفی، به‌جز افراد ثروتمند، اساساً همه ما با درآمدی ثابت زندگی می‌کنیم. به‌عبارت دیگر، شما نیز مانند اغلب افراد، هرماه مقدار مشخصی درآمد دارید و وقتی که این درآمد خرج شد، دیگر پولی در جیب ندارید.
پذیرش این واقعیت می‌تواند کلید یک زندگی شادتر و ثروتمندانه باشد: “همواره به خاطر داشته باشید که هیچ‌کس برای شما رایگان کاری انجام نخواهد داد؛ پس خرج کردن پولی که ندارید، به ضرر شما خواهد بود.”
خوشبختانه، مشخص کردن وضعیت مالی‌تان، کار چندان دشواری نیست و امروزه وب‌سایت‌ها و نرم‌افزارهای مختلفی طراحی‌شده‌اند تا فرآیند بودجه بندی را برای شما سریع‌تر و آسان‌تر انجام دهند.
به‌عنوان یک قاعده کلی، همواره باید طوری برنامه‌ریزی کنید تا در مواقع اضطراری، قادر باشید تا حداقل برای 3 ماه، از پس هزینه‌های خود بربیایید. اگر این پول را کنار گذاشته باشید، در صورت از دست دادن شغل یا مواجه شدن با هزینه‌های پیش‌بینی نشده، دیگر نیازی ندارید تا از کسی پول قرض کنید یا از بانک‌ها وام بگیرید.
بیشتر بخوانید: 7 تفاوت کلیدی بین ذهن فقیر با ذهن ثروتمند
سخن پایانی
علیرغم برداشت‌های منفی که در خصوص بودجه بندی وجود دارد، در واقع این مفهوم فقط یک ابزار است که به‌وسیله آن می‌توانید امور مالی شخصی خود را در مسیری صحیح قرار دهید.
اگر امروزه می‌بینیم که موفق‌ترین شرکت‌های چند میلیون دلاری نیز هزینه‌های خود را بودجه بندی می‌کنند، پس منطقی است که یک خانواده معمولی نیز یک بودجه بندی مشخص برای مخارج خود داشته باشد و هزینه‌های خود را به شکلی مشابه کنترل کند.
از طرفی، بودجه بندی پول شما نباید به یک کار طاقت‌فرسا برای شما تبدیل شود. به‌هرحال، پذیرش محدودیت‌های درآمدی‌تان، بهترین راه جهت کنترل مخارجتان و درنهایت رسیدن به اهداف مالی‌تان خواهد بود.
به عقیده بسیاری از افراد، تمرکز بر هزینه‌ها به‌جای تمرکز بر درآمد، می‌تواند باعث موفقیت مالی افراد شود. در حقیقت اگر بر مخارجتان تمرکزی نداشته باشید، با افزایش درآمد، مخارجتان نیز افزایش پیدا خواهد کرد. در واقع به همین علت است که بیشتر افراد بازنشسته، سطح مالی معمولی یا پایین‌تر از آن دارند.
این افراد در طول زندگی کاری خود، درآمد زیادی داشته‌اند، اما به‌جای آنکه این درآمدها را صرف خرید دارایی کنند، دائماً اقلامی را خریداری کرده‌اند که برای آن‌ها تبدیل به بدهی شده است.
بنابراین، برنامه‌ریزی مالی می‌تواند شما را از گیر افتادن در دام تبلیغات کالاها و خدماتی که به آن‌ها نیاز ندارید، محافظت کند و این دقیقاً همان مفهوم بودجه بندی است که در این مقاله از آن سخن گفتیم.
شما در بورس، علاوه بر خرید و فروش سهام:
- می‌توانید در دارایی‌هایی مانند طلا و مسکن سرمایه‌گذاری کنید
- در صندوق‌های سرمایه گذاری بدون ریسک، سود ثابت بگیرید
برای شروع سرمایه‌گذاری، افتتاح حساب رایگان را در یکی از کارگزاری‌ها انجام دهید:
برای سرمایه‌گذاری و معامله موفق، نیاز به آموزش دارید. خدمات آموزشی زیر از طریق کارگزاری آگاه ارائه می‌شود: